Главная страница

Лекции по курсу. Лекции по курсу " Страхование" студент 467 группы Плотников Д. В. Санкт Петербург


Скачать 62 Kb.
НазваниеЛекции по курсу " Страхование" студент 467 группы Плотников Д. В. Санкт Петербург
АнкорЛекции по курсу.doc
Дата13.01.2020
Размер62 Kb.
Формат файлаdoc
Имя файлаЛекции по курсу.doc
ТипЛекции
#17231
КатегорияЭкономика. Финансы

Министерство общего и профессионального образования Российской Федерации
Санкт-Петербургский Государственный Университет Экономики и Финансов

Лекции
по курсу

Страхование”

Выполнил:

студент 467 группы

Плотников Д. В.

Санкт - Петербург

- 1998 -

Литература:

1.” Страхование от А до Я: книга для страхователя”.

2. Махов В.В. “Введение в страхование”.

3. Журавлев Ю.М. “Страхование и перестрахование”.

4. Федорова Т. “Страхование в условиях рыночной экономики”.
Место страхования в рыночной экономике.

1. Страхование как элемент финансовой системы общества.

2. Страховые фонды и их формы.

3. История становления страхового бизнеса.

4. Основные термины и понятия в страховании.
1. Страхование как элемент финансовой системы общества.

Страхование представляет собой наиболее динамично развивающийся сектор. Рассматривая экономическую деятельность по стадиям, страхование находится на стадии распределения. По отношению к сфере материального производства страхование является вторичным, то есть страховой бизнес не будет развиваться, если производство стоит на месте. В мире основным потребителем страховых услуг является промышленность. Если рассматривать структуру страховых взносов российских страховых компаний, то на сегодня основными потребителями являются торговые и оптово-сбытовые торговые организации, а также перевозочные компании, то есть основным объектом страхования являются грузы.

Страхование физических лиц:

- долгосрочные формы страхования жизни;

- пенсионное страхование;

- автострахование;

- страхование домашнего имущества.




Структура страховой деятельности

.....


Расходы на Собственный капитал:

ведение дела Страховой капитал - уставной капитал

- резервный капитал;

- добавочный капитал

инвестиции доход (не менее 25 тыс. МРОТ).

перестрахование




1. Закон о страховании в РФ от 27.11.92.

2. Закон о внесении изменений и дополнений 31.12.97.

3. Закон об организации страхового дела в РФ.
2. Страховые фонды и их формы.

Для осуществления своей деятельности страховые компании формируют специальные финансовые резервы - страховые фонды (СФ).

Однако на практике СФ могут быть и других форм:

1. Государственно централизованные страховые фонды (предназначены для исполнения обязательств государством. Пример: внебюджетные страховые фонды, а именно федеральный фонд по обязательному медицинскому страхованию, территориальные фонды по ОМС (обязательное медицинское страхование), государственный медицинский фонд, фонды социального страхования, фонд занятости, валютные резервы, материальные резервы.

2. Децентрализованные СФ, создаваемые на предприятиях:

- резервный капитал;

- специальные страховые фонды.

3. Собственно страховые фонды или специальные СФ страховых компаний. Их называют страховыми резервами.
9.9.98.

4. Основные термины и понятия в страховании.

Страховщик - это юридическое лицо, имеющее государственную лицензию на осуществление страховых операций, обязующееся в обмен на страховые взносы предоставить страховую защиту в форме финансирования убытков.

Контрагент - страхователь - это юридическое или физическое лицо, которое в обмен на страховой взнос получает страховое возмещение (обеспечение).

Страховое возмещение - это сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в случае утраты или повреждения застрахованного имущества.

Страховое обеспечение - это сумма, гарантированная по договору страхования жизни, в случае наступления события, указанного в договоре.

Страховой случай (событие) - это условие, обозначенное в договоре, при наступлении которого српховщик обязан осуществить выплату. Событие должно носить не преднамеренный и случайный характер.

Страховая премия - это величина взноса, гарантированная по договору страхования страхователем страховщику за обязательство страховой защиты.

Страховая сумма - сумма, обозначенная в договоре страхования, отражающая объем страховой ответственности, гарантированная сумма выплаты страховщиком страхователю в случае наступления страхового события (объем максимальной страховой ответственности).

Страховая стоимость - это фактическая стоимость объекта на момент заключения договора страхования, поэтому страховая сумма никогда не превышает страховую стоимость.

Застрахованный - это лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой страховую выплату (обычно по договорам страхования жизни).

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого составлен договор страхования.

Объект страхования - непротиворечащий закону РФ имущественный интерес, выступающий предметом договора страхования.

По договору личного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с риском причинения вреда жизни или здоровью человека, достигшим определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Страховой риск - предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой тариф - это ставка страхового взноса с единицей страховой суммы или объекта страхования.
Организационно-правовые аспекты и условия лицензирования страховой деятельности.

1. Правовые основы страховой деятельности в РФ.

2. Организационно-правовые формы страхования предприятий.

3. Организационная структура страховых компаний.

4. Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ. Условия лиценизирования.
Литература:

1. Закон об организации страховой деятельности.

2. Гражданский Кодекс РФ.

3. Шининова М.Г. “Страхование: история действующего законодательства”.

4. Шининова М.Г. “Основы страхового права”. 1993 г.
1. Правовые основы страховой деятельности в РФ.

Страховая деятельность основана на серьезной правовой основе. Это связано с тем, что страховые компании осуществляют свою деятельность непосредственно с гражданами государства.

Можно разделить все действующие нормативные документы на 3 группы.

1. Основной документ - Гражданский Кодекс РФ и другие общие нормативные документы.

2. Законы, регулирующие страховые отношения:

- закон об организации страховой деятельности в РФ;

- закон о пенсионном обеспечении.

3. Инструкции и методические рекомендации, регулирующие страховую деятельность компаний:

- условия лицензирования страховой деятельности;

- инструкции по ведению учета и отчетности страховых компаний.
2. Организационно-правовые формы страхования предприятий.

Страховые организации могут быть созданы в любой правовой форме, предусмотренной Гражданским Кодексом. Наиболее распространенная форма - АО, преимущественно закрытого типа.

Ее преимущества:

1) способность к увеличению акционерного капитала путем дополнительной эмиссии акций;

2) удобство несения крупного риска;

3) способность получения кредита.

Общество взаимного страхования - это некоммерческая организация, основной деятельностью которой является предоставление страховой защиты. Членами ОВС могут быть юридические лица, обладающие однородными рисками:

- страхователь и страховщик являются одним и тем же лицом;

- по окончании хозяйственного года в случае недостатка средств страхового фонда члены ОВС делают дополнительный взнос.
16.9.98

3. Организационная структура страховых компаний.

1. Разработка:

- правил страхования

- на основе правил страхования разрабатываются страховые тарифы.

2. Продажа страхового продукта:

- поиск и привлечение клиентов

- процедура заключения договора страхования

3. Инкассация страховой премии.

4.

- финансирование вопросов, вязанных с формированием резервов;

- вопросы, связанные с работой с клиентами.

5. Урегулирование страховых случаев
Бухгалтерия;

юридическая служба;

отдел кадров;

инкассационная служба;

хозяйственная служба;

служба безопасности.






Дирекция
Отдел развития Внешняя служба

(служба маркетинга) управление

- новый продукт


правила таблица

тарифных

ставок




Отдел статистики и

актуарных расчетов: Финансовая

- расчет страховых служба

тарифов; - формирование

- разработка методик резервов;

расчета страховых - инвестиции.

резервов;

- статистический анализ

страхового портфеля

компании



4. Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ. Условия лиценизирования.

В России в 1992 г. был создан Росстрахнадзор (упразднен в 1996). Его функции были переданы Департаменту страхнадзора РФ.

В системе контроля можно выделить 4 основных направления:

1. Система публикации (страховые компании должны публиковать ежегодно свои бухгалтерские балансы).

2. Система нормативов, то есть органы надзора устанавливают определенные нормативы, которые должны соблюдать страховые компании.

3. Концессионная система - система, связанная с допущением страховой компании к страховой компании.

4. Текущий контроль.
1. Зарегистрирована в РФ.

2. Должна соответствовать требованиям по величине УК.

3. Пакет документов соответствует требованиям.
1) заявление уставной формы;

2) учредительный документ;

3) документ, подтверждающий величину УК - это справка банка;

4) экономическое обоснование страховой деятельности (бизнес-план; баланс с приложением отчета о финансовых результатах; расчет соотношения активов и обязательств страховщика; план по перестрахованию; положение о порядке создания и размещения страховых резервов;

5) правила страхования с приложением договоров страхования, полисов страхования;

6) расчет страховых тарифов.
Страхование базируется на:

1. Общее законодательство (ГК).

2. Страховое законодательство (“Закон о страховании” от 1992 года до 31.12.97 - “Закон об организации страхового дела в РФ”). К этому закону добавили требования к величине страхового капитала вместо Росстрахнадзора, Федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, появились пункты, которые регламентируют деятельность иностранных страховщиков на территории РФ.

3. Подзаконодательные акты: условия лицензирования, плановых счетов и т.д.

4. Правила страхования и договор страхования.
Существуют следующие виды договоров страхования:

1. Договор морского страхования.

2. Договор добровольного страхования.

3. Договор обязательного (негосударственного) страхования.

4. Договор перестрахования.

5. Договор на пенсионное обеспечение в рамках НПФ.
Не допускается страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от игр, лотерей и т.д.;

- расходов по освобождению заложников.
30.9.98.

4. Страховая деятельность является элементом финансового бизнеса, поэтому находится под жестким контролем государства. Основной причиной контроля является тот факт, что страховые услуги представляют собой продукт потребления граждан.

Основным органом контроля выступает Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. В настоящее время это Департамент страхового надзора, входящий в состав Министерства финансов.

Формы контроля:

1. Лицензирование страховой деятельности.

2. Статистический контроль - текущий контроль за статистическими показателями деятельности страховой компании.

3. Финансовый контроль. Страховые организации обязаны регулярно предоставлять бухгалтерскую отчетность.
Договор страхования составляется в письменной форме.

Содержание договора страхования - совокупность условий страхования данного объекта, а также обязанности обеих сторон. Договоры страхования обозначены правами страхователя и страховщика. Основные обязанности и права сторон зафиксированы в Гражданском кодексе. Свидетельство заключения договора страхования оформляется в форме страхового сертификата. Это может быть полис, страховая карта или квитанция.

В некоторых случаях, а именно при страховании владельцев автотранспортных средств, выдается временное свидетельство как гарантия заключения договора в будущем.
Структура договора страхования (ДС).

ДС состоит из:

- общих условий;

- специальных условий;

- частных условий.

1. Общие условия - это условия, которые содержатся во всех договорах страхования, а именно: дата заключения договора, дата начала действия договора, юридический или домашний адрес страхователя, страховщика, подписи сторон, срок действия договора и т.д.

2. Специальные условия - это те, которые характеризуют данный вид страхования:

- определение страхового случая;

- страховая сумма страховательного покрытия;

- выгодоприобретатель застрахованный;

- страховой тариф;

- порядок урегулирования претензий при наступлении страхового случая.

3. Частные условия или оговорки - это те пункты договора страхования, которые были внесены в результате индивидуальных переговоров страхователя и страховщика:

- порядок несения страхового бремени;

- указания лиц-выгодоприобретателей;

- условия прекращения действия договора.
Сроки действия договоров страхования. Условия прекращения действия договора и возобновления договора.

Договора бывают:

- долгосрочные (свыше 5 лет);

- краткосрочные (менее 1 года).

К краткосрочным договорам относятся виды договоров имущественного страхования и договоры страхования гражданской ответственности, а также договора страхования от несчастных случаев, договоры медицинского страхования.

Свыше 1 года - это договоры страхования жизни. Их называют “накопительными договорами”. Страховая сумма обычно выше, чем вся совокупность страховых взносов.

Договор страхования может быть прерван по следующим причинам:

1. Истечение срока действия договора.

2. Исполнение обязательств страховщику в полном порядке.

3. Вследствие несоблюдения условий договора одной из сторон.

4. Ликвидация страхователя как юридического лица и страховщика.

Возобновление ДС: осуществляются в соответствии с условиями конкретной страховой компании. Иногда страховщик предлагает возобновление договора с предоставлением льготных дней. Это означает, что предыдущий договор является истекшим и на определенное количество дней этот договор условно продлевается для заключения договора.
Юридические принципы страхования:

1. Основополагающий принцип страхового интереса: страхователь должен иметь интерес сохранения объекта страхования.

Финансовый интерес в объекте страхования.

2. Принцип наивысшей добросовестности: имеет 2 стороны для страхователя и страховщика.

Для страхователя: изложение всей информации в отношении объекта страхования, который может повлиять на содержание договора.

Для страховщика - принцип прозрачности договора (условий договора), то есть понятность условий договора для страхователя. страхователь имеет право потребовать основные показатели (Ф1, Ф2) баланса страховщика.

3. Принципы возмещения.

Франшиза - это мера ответственности страхователя в убытке при наступлении страхового случая. Франшиза бывает:

- условная;

- безусловная.

Условная франшиза:

убыток (Х) - франшиза (Ф), если Х<Ф

Возмещение =

убыток (Х), если Х>Ф.
Возмещение оплачивается страхователями полностью, если убыток меньше, чем франшиза, и возмещение оплачивается страховщиком в полном объеме, если убыток меньше франшизы.

Безусловная франшиза:

0, Х £ Ф

Возмещение: Х - Ф, Х > Ф.
При безусловной франшизе возмещение оплачивается страховщиком в размере разницы убытка и франшизы.

3.2. Принцип Эверидж , или принцип пропорциональной ответственности.

Выплата возмещения осуществляется в пропорции страховой суммы к страховой стоимости.

3.3. Принцип Регресса. В случае наступления страхового события ответственность может быть перенесена со страховщика на виновное лицо.

3.4. Суброгация - это развитие принципа регресса. Это означает, что урегулирование по страховому событию осуществляется между страховыми компаниями.

3.5. Контрибуция - в случае, если объект застрахован в нескольких страховых компаниях, или имеется несколько договоров по данному страховому событию, страховое возмещение оплачивается в размере фактического убытка, а доля каждой страховой компании определяется пропорционально страховой ответственности.
14.10.98

Методические основы калькуляции страховой премии. Актуарные расчеты.

1. Сущность и значение актуарных расчетов. Структура страхового тарифа.

2. Расчет нетто доставки страхового тарифа.

3. Нагрузка. Классификация расходов страховой компании. Факторы, определяющие размер прибыли страховщика.

1. Сущность и значение актуарных расчетов. Структура страхового тарифа.

Посредством актуарных расчетов определяется цена страхования услуги (страховой тариф):

П = T * S,

где Т - тариф;

S - страховая сумма.

Актуарными расчетами занимается актуарий. Тариф состоит из 2 основных частей:

1. Нетто-ставка.

2. Нагрузка.

1 + 2 = брутто-ставка.

Нетто = нетто основная + рисковая надбавка.

Нагрузка = расходы на ведение дела + прибыль.

Нетто-ставка - средства, идущие на оплату претензий.

Нагрузка - часть средств, остающаяся в распоряжении страховщика.

Рисковая надбавка - предназначена для финансирования убытков в случае отклонения частоты случаев от ожидаемой величины.
2. Расчет нетто доставки страхового тарифа.

Т = Тн + Н

Тн = Тн0 + Тр

Тн0 = В / S,

где В - выплаты;

S - страховая сумма;

Тн0 - показатель убыточности страховой суммы.

Введем еще следующие условные обозначения:

В - выплаты по договорам, заключенным в n-м году.

N - количество договоров, заключенных в n+1-м году.

S - страховая сумма по договорам, заключенных в n-м году.

М - количество страховых случаев в n-м году.

все договоры заключены на 1 год и из условия, что все договоры начинаются и заканчиваются одновременно.

Тн0 = SВ / SS = (SВ * М)/М / (SS * М)/М = В*M/S/M = (B/S) * q

Т = (В/S) * q + Tр + М.
3. Нагрузка. Классификация расходов страховой компании. Факторы, определяющие размер прибыли страховщика.

Доля страховой премии, соответствующая нагрузке в страховом тарифе, обеспечивает деятельность страховой компании (за счет этих средств финансируются расходы страховщика и обеспечивается).

Расходы страховщика включают в себя:

1. Оплата труда работников страховой компании, в том числе комиссионные вознаграждения агентам и брокерам.

2. Расходы, связанные с заключением и обслуживанием договора страхования, а именно оплата экспертов и других специалистов по оценке рисков, расходы по урегулированию претензий.

3. Административно-хозяйственные расходы, то есть оплата отопления, освещения, аренды помещения.

4. Балансовые расходы.

В структуре расходов большой удельный вес занимают оплата труда и банковские расходы.

факторы, определяющие размер прибыли:

1. Структура и объем портфеля.

2. Экономическая конъюнктура:

- инфляция;

- величина ссудного процента;

- налоговое законодательство.

3. Уровень расходов на ведение дела.

4. Политика в области финансов страховой компании (повышение или уменьшение прибыли страховых тарифов).
Личное страхование.

1. Личное страхование: сущность и назначение, классификация.

2. Страхование жизни.

3. Основные виды страхования жизни.

4. Страхование от несчастных случаев болезней.

5. Медицинское страхование.
1. Личное страхование: сущность и назначение, классификация.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния граждан. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материального обеспечения. Договор личного страхования может гарантировать дополнение к основному трудовому заработку граждан, а именно договоры долгосрочного страхования жизни, имеющие накопительный характер.

По этим договорам возможны как единовременные выплаты, так и периодические после определенной договором даты (срока) (это могут быть пенсионное страхование и аннунитет).

Страхуемые риски:

1. Риск смертей.

2. Риск заболеваний.

3. Риск несчастного случая.

4. Риск утраты трудоспособности по старости.

В рамках системы социальной защиты граждан действует 3 механизма:

1. Государственное социальное страхование.

2. Коллективное страхование.

3. Личное страхование.

1. Страховщиком является государственное учреждение или учреждения, аккредитованные государством. Страхователями здесь являются государство, работодатель и сам застрахованный. Эта система осуществляется в рамках внебюджетных фондов.

2. Страховщиками выступают коммерческие страховые организации. Страхователями здесь являются работодатели, в некоторых случаях - государство через систему министерств и ведомств.

3. Страховщиками являются коммерческие страховые организации, а страхователями - граждане. Личное страхование можно назвать персональным страхованием.
2. Страхование жизни.

Этот вид страхования появился с появлением морского страхования (17 век).

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным 3-м лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни - не сама жизнь застрахованного, а время наступления смерти или продолжительности жизни.

3 аспекта страхуемого риска:

1. Умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни.

2. Умереть или выжить в течение определенного периода времени.

3. Жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что влечет за собой получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
28.10.98.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика в случае:

1. Дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста.

2. Смерти застрахованного.

3. По выплате пенсии (ренты и т.п.).

Застрахованному в случае предусмотренных договором страхования (а именно окончания действия договора страхования, достижения застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).

Существует 2 вида целей, которые ставятся при заключении договора страхования.

1. Цели социального характера.

2. Цели финансового характера.
3. Основные виды страхования жизни.

Выделяют 3 вида договоров страхования:

1. Срочное страхование жизни.

2. Пожизненное страхование.

3. Смешанное страхование.

1 - страхование жизни на случай смерти на определенный период времени, то есть в обмен на уплату страхователем страховых премий страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю указанную в договоре сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора.

2 - это страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страхователями страховых премий страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.

3 - страхование на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить застрахованному сумму, гарантированную по договору страхования, как в случае смерти застрахованного, так и по истечение срока страхования, если застрахованный останется жив.

Отличия:

1)

1. Строго определен период действия договора.

2. Страхователь застрахован только на данный период.

2)

Срок действия договора не имеет ограничений, кроме как смерть застрахованного.

1. Индивидуальные пенсии.

2. Аннуитет.

3. Защита делового партнерства.

4. Страхование ключевого персонала.
1. Разновидности договоров срочного страхования жизни - это самые дешевые договоры, и самые распространенными из них являются:

- возобновляемые;

- конвертируемые (бонус конвертации в другой вид договора);

- страхование с убывающей страховой суммой.

2. Договоры пожизненного страхования - это долгосрочные договоры, которые могут быть использованы как форма аннулирования средств для инвестиций:

- без участия в прибыли;

- с участием в прибыли;

- инвестиционные полисы пожизненного страхования.

3. Смешанное страхование жизни:

а) без участия в прибыли;

б) с участием в прибыли;

в) гибкое смешанное страхование жизни.

Заключается не один договор, а несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющие требуемую сумму. При невозможности оплачивать все договоры, часть из них приостанавливается, а остальные продолжают действовать.
4. Страхование от несчастных случаев и болезней.

Относятся к видам рискового страхования. Срок действия обычно ограничен, как правило, до 1 года. В некоторых случаях срок может быть от нескольких часов до нескольких дней.

В соответствии с классификацией видов страховой деятельности страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Основной характеристикой является внезапность наступления страхового случая. Страховым случаем может быть принята травма, укус собаки иди других зверей, удушение, утопление, отравление и т.д. Страховым случаем также является смерть в результате обозначенных случаев. Не является страховым случаем обострение хронических болезней.

Договоры могут заключаться как в индивидуальном, так и в коллективном порядке.

1. Индивидуальное страхование. Страхователями могут быть сами застрахованные, а также близкие родственники.

2. Коллективное страхование. Страхователем выступает работодатель. Эти договоры могут быть составлены как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Обязательным страхованием от несчастных случаев является для определенных особоопасных профессий.

К обязательному страхованию от несчастных случаев относится обязательное страхование пассажиров. Страховой взнос учитывается в стоимости билета.
5. Медицинское страхование.

В соответствии с Законом РСФСР “О медицинском страховании в РСФСР” выделяются 2 системы медицинского страхования:

1. Обязательное медицинское страхование (ОМС).

2. Добровольное медицинское страхование (ДМС).

ОМС является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинского и лекарственной помощи в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

ДМС осуществляется на основе выбранных страхователем программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС.

Особенностями медицинского страхования в РФ являются:

1. Осуществление медицинского страхования как ОМС, так ДМС одними и теми же медицинскими страховыми организациями.

2. ДМС является дополнением к ОМС.

Субъекты медицинского страхования:

1. Застрахованный гражданин РФ.

2. Страхователем в случае ОМС для работников бюджетных организаций, а также других определенных категорий граждан (неработающие, пенсионеры, учащиеся) является государство, а для других категорий - работодатель.

По ДМС, страхователями являются либо сами граждане, либо близкие родственники, либо работодатель по договорам коллективного страхования.

3. Страховщики - это страховые медицинские организации и медицинские учреждения. Для системы ОМС - фонды обязательного медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования должны иметь соответствующую лицензию.

ОМС.

Центральным звеном выступают фонды ОМС - это федеральные и территориальные фонды ОМС. Территориальные фонды создаются на базе субъектов РФ. Это некоммерческие финансово-кредитные учреждения, которые занимаются сбором и распределением страховых взносов.

Федеральный взнос ОМС занимается финансированием целевых государственных программ в области здравоохранения.

Территориальные фонды ОМС непосредственно финансируют предоставление медицинской помощи гражданам.

Механизм следующий: страхователь передает взносы.

ДМС:

1) предоставление квалифицированной медицинской помощи (зубное протезирование, проведение типовых операций, предоставление качественного медицинского обслуживания и т.д.);

2) предоставление лекарственной помощи сверх предусмотренных программами ОМС.

Создание страхового покрытия определяются договором.
11.11.98.

Имущественное страхование.

1. Страхование от пожара.

2. Страхование от морских рисков.

3. Страхование морских судов.

4. Страхование грузов.

5. Страхование автомобилей.
1. Страхование от пожара.

К имущественному страхованию относятся все виды страховой деятельности, объектами страхования в которых выступают объекты личной или коллективной собственности.

Классификация ИС может проводиться по различным принципам:

1) по формам собственности на объект страхования;

2) по характеру объекта страхования и возможности его использования;

3) по видам рисков. Пример: страхование от пожара.

Объектами страхования являются различного рода здания и сооружения промышленного, общественного, бытового назначения, склады и товары там находящиеся, инвентарь, оборудование, экспонаты выставок, предметы личного обихода.

В договоре страхования возмещаются убытки от повреждения или гибели застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях.

В качестве расширения страхового покрытия в договор страхования может быть включена ответственность страховщика за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия подземельного огня, землетрясения, урагана, наводнения и других стихийных бедствий, а также взрывов паровых котлов, газопроводов, воздействия дыма, жара, давления газа или воздуха, падения летательных объектов, внезапная порча водопроводных и канализационны х устройств, воздействия электрического тока, кража со взломом и прочие убытки.

Подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие принятых мер для спасения имущества при тушении пожара или предупреждений его распространения.

Исключения из страхового покрытия:

- умышленный поджог;

- форс-мажорные обстоятельства;

- убытки, возникшие от использования огня в промышленных (технологических) целях;

- самовозгорание, брожение, гниение как естественные свойства имущества;

- грубая неосторожность страхователя или других лиц, в распоряжении которых находится застрахованное имущество.

При страховании товаров, находящихся в обороте или при страховании материальных ценностей на складах, то есть когда происходит постоянное движение и изменение их стоимости, оценка имущества не производится, а устанавливается предельная сумма ответственности страховщика по страховому случаю.

Убытки возмещаются страховщиками при полной утрате имущества в размере страховой суммы, но не выше действительной стоимости объекта.

При частичном повреждении в размере стоимости восстановления имущества с учетом износа.

Принципы, учитываемые при заключении договора:

1. Франшиза.

2. Пропорциональная ответственность.

3. Правило регресса (страховщик имеет право на предъявление иска виновному лицу).
Дополнение к основному договору страхования от пожара - это страхование от перерыва производства вследствие пожара (это финансовый риск). Здесь страховым случаем является событие, предусмотренное основным договором. Объектом страхования является упущенная выгода.

Страховая сумма равна издержкам, связанным с восстановлением производственного оборудования + доход, который могла бы получить компания в период простоя.

Исключаются штрафные санкции, пени, неустойки.

в договор страхования могут быть включены затраты по оплате труда работников предприятия, задействованных в ликвидации аварии.

Страхование объектов личной собственности - страховой случай, аналогичный предыдущему. Объектами страхования выступают жилые постройки (квартиры), бытовые постройки (сараи) и предметы, находящиеся в квартире или доме.

Предметы подразделяются на следующие группы:

- мебель;

- оргтехника;

- предметы культурно-бытового назначения;

- посуда и домашняя утварь;

- ковры и т.п.;

- одежда.

Совокупная страховая премия по конкретному договору определяется путем суммирования полученных результатов.
2. Страхование от морских рисков.

Морское страхование возникло параллельно.

В морском страховании интерес трактуется достаточно широко, то есть всякое лицо, имеющее законный имущественный интерес в морском предприятии или в его составной части и получающие выгоду от его благополучного завершения или ущерб от потерь или повреждения, может быть страхователем.

Застрахованным может быть не только имеющийся интерес от благоприятного завершения морского предприятия.

Договор морского страхования - это договор наивысшей добросовестности. Это значит, что страховщик в большинстве своем принимает объект на страхование без предварительного осмотра и оценки.

Морское страхование основано на специальной юридической базе - это международное морское право и национальные законодательные акты, регулирующие мореплавание и инструменты страхования.

По договору морского страхования страховщик за обусловленную плату обязуется при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергаются во время рейса судно, груз или фрахт, возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб.

Объектами морского страхования могут быть:

- судно, в том числе находящиеся на постройке (ремонте);

- перевозимый груз;

- фрахт, плата за проезд, арендная плата;

- ожидаемая от продажи товаров прибыль;

- зарплата и иные вознаграждения капитана и лиц судового экипажа.

Договор морского страхования всегда составляется в письменной форме и является одним из товаросопроводительных документов.
3. Страхование морских судов.

Страхованию подлежат все суда, в том числе морские, речные, озерные плавающие средства, моторные лодки, торговые, пассажирские, нефтеналивные баржи и т.д.

Суда подразделяются на группы в зависимости от их назначения, района плавания, материала постройки, рода двигателя и движителя.

При заключении договора страхования для расчета страховой премии принимаются во внимание характеристики в отношении морского судна наряду с перечисленными выше: класс, возраст судна (до 20 лет - условно молодые; свыше 20 лет - старые).

За эксплуатацию судна в ледовых условиях устанавливается экстра-премия.

Перевозчик обязан до начала рейса привести судно в мореходное состояние. В случае наступления страхового случая страховщик принимает к рассмотрению рапорт капитана корабля, а также выписки из судового журнала.
4. Страхование грузов.

Современная внешняя торговля основана на перевозке грузов морским путем.

Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются точное наименование груза, характер упаковки, число мест, масса груза, номер и даты коносаментов и других перевозных документов, а также указывается место расположения груза на морском судне: в контейнере на палубе, в трюме, наливом, насыпью, навалом.

- пункты отправления, перегрузки, назначения;

- дата отправления;

- условия страхователя (соответствует стандартным оговорками института лонодонских страховщиков):

а) страхование от всех рисков;

б) страхование;

в) безответственностью за повреждение.

1. Общими авариями являются сознательные, намеренные действия капитана по спасению груза, судна и фрахта (выброс части груза за борт).

Этот вид страхования появился как ответ судовладельцев на неполное покрытие.
5. Страхование автомобилей.

Страхование автомобилей по условиям лицензирования относится к отрасли страхования наземного транспорта - наиболее убыточный вид страховой деятельности (практически нет прибыли для страховщика).

Особенность страхования авто - оплата страхового возмещения по восстановительной стоимости, то есть сумма возмещения равна стоимости запасных частей плюс стоимость ремонта: сумма возмещения / совокупная страховая сумма.

Факторы убыточности:

- увеличение парка автомобилей и рост аварийности;

- распад СССР и крушение “железного занавеса” - неконтролируемый поток угнанных машин.

Несмотря на убыточность страховых сумм, насыщенность автомобилями растет.

Страхователями могут быть как юридические лица, на балансе которых зарегистрированы транспортные средства, так и граждане, имеющие право собственности на автотранспортное средство. На граждан существует возрастное ограничение - совершеннолетнее лицо, достигшее 18 лет.

Индивидуальными страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в стране иностранцы и лица без гражданства. Они должны иметь документально подтвержденные права на транспортное средство.

Объектами страхования могут быть любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации, а именно: все виды легковых и грузовых автомобилей, автобусы, мотоциклы, мотороллеры, тракторы.

Также объектом страхования могут выступать средства водного транспорта.

В объем страхового покрытия включается корпус автомобиля, двигатель, внутреннее оснащение вплоть до обивки, магнитофона и т.п.

Страховое покрытие может быть расширено за счет включения защиты багажа, а также защиты пассажиров от несчастного случае при ДТП.

Когда страхуют пассажиров в автомобиле, используют поушальную систему, то есть устанавливается определенная страховая сумма, и в случае травмы только эта сумма распределяется между пассажирами, то есть установлен некоторый лимит покрытия.

При страховании в РФ СК различают 3 вида покрытия:

- ДТП (примерно 10% от стоимости авто);

- угон (примерно 12%);

- ДТП с угоном (примерно 15%).

На размер страховой премии влияет:

1. Мощность двигателя.

2. Марка и модификация.

3. Характер экономической специализации.

4. Характеристика водителя (стаж, пол, профессия).

5. Количество доверенностей на авто.

6. Возраст авто и срок эксплуатации.

7. Регион использования авто.

Исключается из страхового покрытия:

- вождение авто в состоянии алкогольного, наркотического и другого опьянения;

- сознательно-умышленные действия страхователя и других лиц, допущенных до вождения транспортным средством;

- парковка в местах, не предусмотренных ДС.

При страховании авто используется система “бонус-малюс”. Это система скидок с тарифа.

С точки зрения минимизации риска СК требует установления сигнализации.
6. Страхование технических рисков.

Это наиболее современный вид страхования, который связан со страхованием используемого в производстве оборудования. Возник в США во 2 половине 20 века.

К нему относится:

1. Страхование строительно-монтажных рисков.

2. Страхование машин и оборудования.

3. Страхование электрического оборудования.

1 - этот вид связан с осуществлением строительно-монтажных работ за пределами государства, то есть когда государство осуществляет возведение объекта в одной из стран. В покрытие включаются как строительные работы, так и монтаж, установка оборудования.

Период страхования начинается с момента выгрузки материалов на площадку вплоть до сдачи объекта.

В страховочное покрытие может включаться также проводимые испытания оборудования.

В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: заказчик, проектировщик, строительная компания, подрядчики и субподрядчики.

2 - Объектом страхования выступает строительные материалы на площадке, возведенные объекты, оборудование установленное и находящиеся на хранении, бытовые (временные) постройки.

3 - Объект страхования - электрическая техника. Страховой случай - поломка компьютера и т.п.; протипоправные действия третьих лиц и кража. Косвенные убытки не страхуются.




написать администратору сайта